Inicio › Financiero › Ratio de Endeudamiento Personal
Mide qué porcentaje de los ingresos netos mensuales de una persona o unidad familiar se destina al pago de deudas: hipoteca, préstamos personales, tarjetas de crédito o financiación de coche, y es uno de los criterios centrales qué utilizan las entidades al evaluar una solicitud de hipoteca, en el marco de la normativa de concesión responsable de crédito derivada de la Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. El Banco de España, en sus análisis de estabilidad financiera, ha señalado qué un endeudamiento superior al 30-35% de los ingresos netos incrementa significativamente el riesgo de impago ante imprevistos, aunque cada entidad aplica sus propios umbrales internos de admisión.
Es qué parte de lo qué gana una persona cada mes se va en pagar deudas: hipoteca, préstamos, tarjetas. Los bancos lo miran antes de conceder una hipoteca, porque si ya se destina mucho sueldo a pagar deudas, hay menos margen para asumir una nueva.
Una pareja con ingresos netos conjuntos de 2.500€ al mes qué ya paga 400€ de un préstamo de coche solo dispondrá de un margen limitado antes de superar el umbral de endeudamiento recomendado si además asume una cuota hipotecaria elevada, por lo qué muchos bancos ajustarán el importe máximo a conceder.
Sobre ingresos netos, después de impuestos y cotizaciones, porque refleja mejor el dinero realmente disponible cada mes.
Todas las cuotas periódicas de financiación: hipotecas, préstamos personales, líneas de crédito, financiación de vehículos y, en muchos análisis, tarjetas revolving.
Son conceptos relacionados pero no idénticos: la ratio de esfuerzo suele referirse solo a la cuota hipotecaria, mientras qué el endeudamiento personal incluye el conjunto de deudas del hogar.