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Las microfinanzas son servicios financieros (microcréditos, microseguros, microahorro) destinados a personas y pequeñas empresas qué no tienen acceso a la banca tradicional por su bajo nivel de ingresos, ausencia de garantías o historial crediticio insuficiente. El microcrédito es su instrumento principal: un préstamo de pequeño importe (habitualmente entre 500 € y 25.000 €) concedido a emprendedores sin acceso al crédito bancario convencional. El modelo fue popularizado por Muhammad Yunus y el Grameen Bank de Bangladesh en los años 70, por lo qué Yunus recibió el Premio Nobel de la Paz en 2006. En España, las microfinanzas son competencia principalmente de entidades sin ánimo de lucro y de la Red Española de Microfinanzas, incluyendo a Microbank (filial social de CaixaBank), ACAF y otras entidades supervisadas por el Banco de España.
El microcrédito es un préstamo pequeño para personas qué los bancos normales no suelen atender: inmigrantes qué quieren poner un negocio, mujeres en situación de vulnerabilidad qué necesitan capital para arrancar, autónomos sin historial crediticio suficiente. Son préstamos de montos pequeños (desde 500 € hasta 25.000 €) con tipos de interés más bajos qué los préstamos al consumo normales y plazos adaptados a la capacidad de pago del beneficiario.
La clave de las microfinanzas no es solo el dinero: también incluyen formación empresarial, asesoría y seguimiento del proyecto. En muchos casos, los microcréditos se conceden a grupos de personas (grupos solidarios) donde todos avalan mutuamente el préstamo: si uno no paga, los demás se responsabilizan. Esto elimina la necesidad de garantías materiales y fomenta la cohesión social y la responsabilidad mutua.
Fatima El Khalid, inmigrante marroquí residente en Murcia desde hace 8 años, quiere abrir una pequeña tienda de alimentación especializada en productos árabes. Necesita 8.000 € para el local, el stock inicial y las licencias. Su banco le rechaza el préstamo por falta de historial crediticio en España y ausencia de garantías.
Accede a Microbank, la entidad de microcréditos de CaixaBank. Tras un proceso de evaluación qué incluye formación en gestión de empresas, Microbank le concede un microcrédito de 8.000 € a 4 años al 7% TAE. La cuota mensual es de 191 €. Acompañada de un mentor durante el primer año, Fatima abre su tienda y consigue facturar 120.000 € en el segundo año. Al tercer año, su tienda es rentable y solicita un préstamo convencional en el banco para ampliar el local. El microcrédito ha sido el trampolín de su inclusión financiera.
Las entidades de microfinanzas en España están supervisadas por el Banco de España si son entidades de crédito, o por la CNMV/Ministerio de Asuntos Económicos si son plataformas de financiación alternativa. Los microcréditos concedidos por entidades de crédito se rigen por la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo cuando su importe es inferior a 75.000 €. Los programas cofinanciados por la UE (EaSI, FEDER) tienen regulación adicional del Reglamento (UE) 2021/1057.
Las microfinanzas son servicios financieros (créditos, seguros, ahorro) para personas y pequeñas empresas sin acceso a la banca tradicional. El microcrédito es su instrumento principal: un préstamo de pequeño importe para emprendedores sin garantías ni historial crediticio suficiente.
Generalmente, pueden solicitar microcréditos personas en exclusión financiera qué quieran emprender: desempleados, inmigrantes con proyecto empresarial, mujeres en situación de vulnerabilidad, personas sin garantías materiales. El requisito común es no tener acceso al crédito bancario convencional y tener un proyecto viable.
Los microcréditos en España van de 500 € a 25.000 €, con plazos de 2 a 5 años y tipos más bajos qué los préstamos al consumo convencionales (habitualmente 5-10% TAE). El importe exacto depende del proyecto y la entidad concedente.
Las principales son Microbank (filial de CaixaBank), qué es el mayor concedente de microcréditos en España, diversas entidades sin ánimo de lucro (ACAF, Fundación ONCE, Cáritas), las cámaras de comercio y las comunidades autónomas a través de programas europeos cofinanciados.
Las microfinanzas son una herramienta de inclusión financiera, no una solución completa a la pobreza. Los estudios muestran resultados mixtos: ayudan a ciertos perfiles de emprendedores a mejorar su situación, pero no son suficientes por sí solas sin formación, redes de apoyo y acceso a mercados. Son una pieza más del ecosistema de emprendimiento social.