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El reaseguro facultativo es una modalidad de reaseguro en la que la compañía aseguradora (cedente) y la reaseguradora negocian y aceptan riesgo por riesgo de forma individual, a diferencia del reaseguro de tratado (o automático), en el que se ceden bloques completos de una cartera de pólizas según condiciones pactadas de antemano.
Esta modalidad se utiliza habitualmente para riesgos de elevada cuantía, características especiales o alta siniestralidad potencial que no encajan en los tratados automáticos habituales de la aseguradora, como grandes instalaciones industriales, obras de infraestructura singulares o riesgos catastróficos concretos.
Ejemplo práctico: una aseguradora que recibe una solicitud para asegurar una planta petroquímica de gran valor puede ceder ese riesgo concreto mediante reaseguro facultativo a una o varias reaseguradoras, que evalúan individualmente el riesgo antes de aceptar su parte de la cobertura, en lugar de asumirlo automáticamente dentro de un tratado general.
En palabras simples, el reaseguro facultativo es cuando la aseguradora reparte un riesgo muy grande o especial con otra compañía, negociándolo caso por caso, en vez de tener un acuerdo automático para todo.
Las aseguradoras recurren al reaseguro facultativo cuando un riesgo concreto supera su capacidad de retención habitual o presenta características atípicas; el proceso implica presentar el riesgo a la reaseguradora, que lo analiza individualmente y decide las condiciones y el porcentaje de aceptación.
El facultativo se negocia riesgo por riesgo de forma individual; el de tratado cede automáticamente un bloque completo de pólizas según condiciones pactadas previamente, sin negociar cada caso.
Se emplea para riesgos de gran valor, características especiales o alta siniestralidad potencial que no están cubiertos por los tratados automáticos habituales de la aseguradora.
La reaseguradora, que analiza individualmente cada riesgo presentado por la aseguradora cedente antes de decidir si lo acepta y en qué condiciones.