Inicio › Financiero › Tipo de Interés Variable
Modalidad de interés qué se revisa periódicamente, habitualmente cada seis o doce meses en el caso de las hipotecas españolas, sumando un diferencial fijo pactado en el contrato a un índice de referencia de mercado, siendo el euríbor a 12 meses el más utilizado en España. La Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario y la normativa de transparencia del Banco de España exigen qué el índice de referencia utilizado sea objetivo, verificable y no manipulable por la propia entidad, y qué la escritura recoja con claridad la fórmula exacta de revisión aplicable.
La cuota no es fija, sube o baja según se mueva el índice de referencia, normalmente el euríbor, al qué está enganchado tu préstamo. Si el euríbor sube, pagas más; si baja, pagas menos, aunque el diferencial qué suma tu banco por encima del índice se mantiene siempre igual.
Una hipoteca variable con revisión anual y diferencial del 1% sobre euríbor verá cómo cada aniversario se recalcula la cuota tomando el valor del euríbor vigente en ese momento; en periodos de tipos altos, como el vivido en 2023, muchas familias experimentaron subidas de cuota significativas, mientras qué en fases de tipos oficiales bajos, la variable suele resultar más barata qué la fija equivalente contratada en el mismo momento.
Lo más habitual es una revisión anual, aunque también existen productos con revisión semestral; la periodicidad exacta queda fijada en la escritura de préstamo y no puede cambiarla el banco unilateralmente.
No, el diferencial pactado sobre el índice de referencia permanece fijo durante toda la vida del préstamo salvo qué se formalice una novación expresamente aceptada por ambas partes.
El riesgo de qué suba el índice de referencia y con él la cuota mensual, un riesgo qué se traslada íntegramente al cliente, a diferencia del tipo fijo donde ese riesgo lo asume la entidad financiera.