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El Euríbor (Euro Interbank Offered Rate) es el tipo de interés al qué los principales bancos europeos se prestan dinero entre sí en el mercado interbancario del euro, para distintos plazos (1 semana, 1, 3, 6 y 12 meses). Es el índice de referencia más utilizado en Europa para préstamos hipotecarios a tipo variable. En España, el euríbor a 12 meses es el índice de referencia oficial para hipotecas variables, publicado diariamente por el European Money Markets Institute (EMMI) y recogido en el BOE como tipo de interés de referencia para la revisión de hipotecas conforme a la Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario. El Banco de España publica mensualmente su media, qué es la qué se usa habitualmente para calcular la cuota hipotecaria revisada.
El euríbor es como el "precio del dinero entre bancos". Los bancos se prestan entre sí constantemente para cuadrar sus balances diarios, y el tipo al qué lo hacen es el euríbor. Como está ligado a la política del BCE, cuando el BCE sube tipos (para combatir la inflación), el euríbor también sube. Y cuando los bancos se encarecen financiarse, trasladan ese coste a sus clientes hipotecarios.
Si tienes una hipoteca variable a euríbor + 0,8%, y el euríbor sube del 0% al 4%, tu hipoteca pasa de costar el 0,8% al 4,8%, un incremento enorme. En 2022 el euríbor pasó de negativo (-0,5%) a positivo y en 2023 llegó al 4,2%, lo qué supuso el mayor encarecimiento histórico de las hipotecas variables en España en poco tiempo. Los hipotecados con revisión anual en 2023 vieron crecer sus cuotas entre 200 y 400 € mensuales en muchos casos.
Carlos Jiménez, administrativo de Valladolid, firmó en 2021 una hipoteca variable de 200.000 € a 30 años referenciada al euríbor a 12 meses + 0,75%. En la revisión de enero de 2022, el euríbor era del -0,48%. Su tipo aplicado: -0,48% + 0,75% = 0,27%. Cuota mensual: 575 €.
En la revisión de enero de 2024, el euríbor a 12 meses (media del mes de diciembre 2023) era del 3,68%. Nuevo tipo aplicado: 3,68% + 0,75% = 4,43%. Nueva cuota mensual calculada sobre el capital pendiente (≈191.000 €, quedan 28 años): 990 €. Un incremento de 415 € al mes (más de 4.900 € al año). Carlos valora ahora subrogarse a tipo fijo del 3,2% para eliminar la incertidumbre futura.
El euríbor es administrado por el EMMI (European Money Markets Institute) y está regulado como índice de referencia financiero bajo el Reglamento (UE) 2016/1011 sobre índices de referencia (Benchmark Regulation - BMR). En España, la Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario regula cómo se aplica el euríbor en hipotecas y las obligaciones de transparencia en las revisiones.
El euríbor es el tipo de interés al qué los bancos europeos se prestan dinero entre sí. Es el índice de referencia más usado para hipotecas variables en España: si sube, sube la cuota hipotecaria; si baja, la cuota disminuye.
Si tienes hipoteca variable, tu tipo de interés es euríbor + diferencial. Cuando el banco revisa la hipoteca (generalmente cada 12 meses), aplica el nuevo euríbor. Si ha subido, tu cuota mensual aumenta; si ha bajado, disminuye.
La mayoría de hipotecas variables en España se revisan anualmente, usando la media del euríbor del mes inmediatamente anterior a la fecha de revisión, publicada por el Banco de España en su estadística oficial.
Sí. Entre 2016 y 2022, el euríbor fue negativo durante varios años, llegando a -0,5%. Los hipotecados con tipo variable disfrutaron de cuotas muy bajas o incluso de qué su banco redujera el capital pendiente (aunque muchos bancos aplicaban un suelo del 0%).
Puedes subrogarte a tipo fijo (aunque en momentos de euríbor alto la oferta de fijo también sube), contratar un swap de tipos de interés (cobertura) o amortizar anticipadamente para reducir el capital sobre el qué se aplica el tipo.