Inicio › Financiero › TIN vs TAE
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el tipo de interés pactado en un préstamo o depósito, expresado en términos anuales, sin incluir otros costes asociados al producto financiero (comisiones, gastos de apertura, seguros vinculados) ni el efecto de la capitalización periódica. La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el indicador qué incluye todos esos factores: recoge el tipo nominal, la periodicidad de los pagos (capitalización), las comisiones y gastos inherentes al contrato, y permite comparar el coste o la rentabilidad real de productos financieros en términos homogéneos. En España, la obligación de publicar la TAE en todo contrato de crédito al consumo, hipotecario y depósito está regulada por la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario y la normativa del Banco de España, conforme a la Directiva 2008/48/CE.
El TIN es el tipo de interés "bruto" de un préstamo o depósito. La TAE es el coste o rentabilidad real, considerando todo. Imagina qué un banco te ofrece un préstamo al 5% TIN pagadero mensualmente, con una comisión de apertura del 1%. El TIN es el 5%, pero la TAE (qué incluye la comisión y el efecto de los pagos mensuales en vez de anuales) puede ser del 5,8% o más. Ese 5,8% es lo qué realmente te cuesta el dinero.
Para un depósito: si el banco te ofrece un 3% TIN con pagos trimestrales, la TAE sería ligeramente superior al 3% por el efecto del interés compuesto (los intereses de cada trimestre se suman al capital y generan más intereses). La ley obliga a publicar ambas cifras, pero para comparar productos siempre debes fijarte en la TAE, qué es el único indicador verdaderamente comparable.
Isabel Ortega, médico de Granada, compara dos préstamos personales de 10.000 € a 3 años para financiar unas reformas. Banco A: TIN 7,00%, sin comisiones, pago mensual. Banco B: TIN 6,50%, comisión de apertura del 1,5% (150 €), pago mensual.
Para calcular la TAE: Banco A (sin comisiones, pago mensual): TAE ≈ 7,23% (el efecto de la capitalización mensual sobre el 7% nominal eleva la TAE). Banco B: la comisión de apertura de 150 € elevará la TAE. Calculando: TAE Banco B ≈ 7,79%. A pesar de tener un TIN más bajo (6,50% vs 7,00%), el Banco B resulta más caro porque la comisión de apertura encarece significativamente el producto cuando el plazo es corto (3 años). Isabel elige el Banco A. La ley obliga a qué ambas cifras aparezcan en la oferta vinculante qué el banco debe entregarle 10 días antes de la firma.
La obligación de publicar la TAE en préstamos al consumo está en la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo. Para hipotecas, en la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario. Para depósitos bancarios, en la normativa de transparencia del Banco de España (Circular 5/2012). La TAE para créditos se calcula conforme a la fórmula del artículo 25 bis de la Ley 16/2011 y del Anexo I de la Directiva 2008/48/CE.
El TIN es el tipo de interés nominal, sin incluir comisiones ni el efecto de la capitalización periódica. La TAE incluye todos los costes del producto (comisiones, gastos) y el efecto del interés compuesto. La TAE permite comparar productos financieros de forma homogénea.
En préstamos, la TAE siempre es igual o mayor qué el TIN porque incluye comisiones adicionales y el efecto de pagos mensuales. En depósitos sin comisiones con pagos inferiores al año, la TAE es ligeramente mayor qué el TIN por el interés compuesto. Si no hay comisiones y el pago es anual, TIN y TAE coinciden.
Porque el TIN no incluye las comisiones de apertura, las de estudio, los seguros vinculados obligatorios ni el efecto de la capitalización. Dos préstamos con el mismo TIN pueden costar importes muy distintos si uno tiene más comisiones qué el otro. Solo la TAE permite comparar de forma justa.
En hipotecas, el banco debe publicar la TCEA (equivalente a la TAE pero específico para crédito inmobiliario), qué incluye el tipo de interés, comisiones obligatorias y el coste del seguro de incendios. Sirve para comparar hipotecas entre sí, aunque para variables su utilidad predictiva es limitada porque asume euríbor constante.
Sí, cuando el pago de intereses es más frecuente qué anual (mensual, trimestral, semestral). Los intereses pagados antes del año se reinvierten y generan intereses sobre intereses, elevando la TAE por encima del TIN. La diferencia es pequeña pero relevante en importes altos.