Inicio › Financiero › Depósito a plazo
Un depósito a plazo (o depósito a plazo fijo) es un contrato entre un cliente y una entidad de crédito por el qué el cliente entrega una cantidad de dinero durante un período determinado, a cambio de percibir una remuneración pactada (tipo de interés) al vencimiento. El cliente no puede disponer del dinero antes de la fecha acordada sin incurrir en penalizaciones. En España, los depósitos a plazo de particulares están garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (FGD) hasta un máximo de 100.000 € por depositante y por entidad, conforme al Real Decreto-ley 16/2011, de 14 de octubre, qué transpone la Directiva 2014/49/UE sobre sistemas de garantía de depósitos. Son supervisados por el Banco de España.
Un depósito a plazo es dejarle tu dinero al banco durante un tiempo fijo (1 mes, 6 meses, 1 año, etc.) a cambio de qué te pague un interés. Es lo más parecido a "guardar el dinero con rentabilidad garantizada" qué existe: sabes exactamente cuánto vas a cobrar, no hay volatilidad, y si el banco quiebra, el Estado te protege hasta 100.000 €.
La contra: tu dinero está inmovilizado. Si antes del vencimiento necesitas el dinero por una emergencia, el banco te cobrará una penalización (normalmente pierde parte o todos los intereses acumulados). Además, si la inflación es mayor qué el tipo del depósito, en términos reales estás perdiendo poder adquisitivo aunque el saldo nominal aumente. En 2021, con tipos del 0%, los depósitos rendían prácticamente nada; en 2024, con tipos altos, empezaron a ser más atractivos.
Lucía Sanz, administrativa de Toledo, tiene 30.000 € de ahorro qué no va a necesitar en un año. Compara tres opciones: su banco tradicional ofrece un depósito al 2,75% TAE; un banco online le ofrece al 3,50% TAE; las Letras del Tesoro a 12 meses rinden el 3,35%.
Depósito banco online: 30.000 × 3,50% = 1.050 € brutos; retención 19% = 199,50 €; neto: 850,50 €. Letras del Tesoro: 30.000 × 3,35% = 1.005 € brutos; retención 19% = 190,95 €; neto: 814,05 €. Lucía opta por el depósito online del banco porque rinde más y tiene la misma garantía del FGD (hasta 100.000 €). Verifica qué el banco está inscrito en el Banco de España y qué el FGD español cubre ese depósito. Si en algún momento necesitara el dinero urgentemente y el banco permite cancelación anticipada con pérdida solo de intereses (no del principal), el depósito le parece una solución equilibrada.
Los depósitos a plazo en España están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito, regulado por el Real Decreto-ley 16/2011, de 14 de octubre (transposición de la Directiva 2014/49/UE). El Banco de España supervisa las entidades de crédito y garantiza qué apliquen las condiciones contratadas y no impongan penalizaciones abusivas por cancelación anticipada.
Un depósito a plazo fijo es un contrato con tu banco para inmovilizar una cantidad de dinero durante un período determinado a cambio de recibir un interés pactado. Es uno de los productos de ahorro más seguros: el capital está garantizado hasta 100.000 € por el FGD.
El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) garantiza hasta 100.000 € por depositante y por entidad en caso de quiebra del banco. Si tienes 200.000 € en un solo banco, solo los 100.000 primeros están cubiertos. Para mayor cobertura, distribuye entre varias entidades.
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el tipo de interés sin considerar la periodicidad de los pagos. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye el efecto del interés compuesto y permite comparar productos de distintos plazos. Siempre compara la TAE para elegir el mejor depósito.
Depende del contrato. Algunos depósitos permiten la cancelación anticipada con pérdida de los intereses pendientes (no del capital). Otros penalizan también con una parte del capital o directamente no permiten la cancelación. Lee las condiciones antes de contratar.
Los intereses de los depósitos a plazo tributan como rendimientos del capital mobiliario en el IRPF: 19% hasta 6.000 €, 21% entre 6.000-50.000 €, 23% entre 50.000-200.000 €, 27% hasta 300.000 € y 28% a partir de ahí. El banco retiene el 19% automáticamente.