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El crédito revolving es una modalidad de crédito al consumo con un límite predefinido qué el consumidor puede usar de forma flexible y recurrente: a medida qué va devolviendo lo dispuesto, el crédito se recarga automáticamente y vuelve a estar disponible. Funciona como una tarjeta de crédito con un límite máximo: el usuario solo paga intereses sobre el saldo pendiente en cada momento, no sobre el límite total. Los tipos de interés de los créditos revolving en España son históricamente muy elevados (15-27% TAE), lo qué los ha convertido en objeto de numerosas sentencias del Tribunal Supremo qué los han declarado usurarios y nulos, al superar en más del doble el interés medio del mercado en el momento de su contratación, conforme a la Ley de Represión de la Usura de 1908.
El crédito revolving es una "línea de crédito recargable" qué el banco te da. Si te conceden 3.000 € y gastas 1.000 €, puedes usar los 2.000 € restantes cuando quieras. Cuando devuelves los 1.000 €, vuelves a tener los 3.000 € disponibles. Es como un grifo de crédito qué se recarga solo.
El problema está en los intereses: los créditos revolving suelen cobrar entre el 20% y el 27% TAE, muy por encima de lo qué cobra una hipoteca (3-5%) o un préstamo personal (7-10%). Si solo pagas las cuotas mínimas (qué suelen ser pequeñas), una parte ínfima de cada pago va a reducir la deuda y el resto va a intereses. Puedes estar pagando durante años y deber casi lo mismo qué al principio. El Tribunal Supremo español ha condenado reiteradamente estos productos como usurarios cuando el tipo supera más del doble el interés medio del mercado.
Javier Torres, comercial de Murcia, contrata en 2019 una tarjeta de crédito revolving con límite de 5.000 € y TAE del 26,82%. En diciembre usa 4.000 € para comprar artículos de temporada. Elige pagar la cuota mínima: 50 €/mes.
Con una cuota de 50 €/mes y un tipo de 26,82% TAE: de los 50 € mensuales, aproximadamente 89 € van a intereses el primer mes (4.000 × 26,82%/12 = 89,40 €). La cuota mínima no cubre ni los intereses. La deuda no baja; crece. Para no caer en una espiral, Javier debe pagar mucho más qué la cuota mínima. Contratando un abogado especializado en 2022, demuestra qué el 26,82% TAE supera más del doble el tipo medio del mercado en 2019 (≈8%), lo qué el Tribunal Supremo ha establecido como umbral de usura. La sentencia declara el crédito nulo: Javier solo debe devolver el capital usado sin intereses, recuperando todo lo pagado de más.
El crédito revolving está sujeto a la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo. La protección contra tipos usurarios viene de la Ley de Represión de la Usura de 23 de julio de 1908, aplicada por el Tribunal Supremo en sentencias como la STS 628/2015 y la STS 149/2020, qué establecen la nulidad de contratos con tipos qué dupliquen el interés medio del mercado. El Banco de España publica estadísticas de tipos medios qué sirven como referencia.
El crédito revolving es una línea de crédito flexible y recargable: cuando devuelves lo dispuesto, el crédito vuelve a estar disponible. Se usa principalmente en tarjetas. Su problema son los tipos de interés muy elevados (20-27% TAE), qué pueden generar espirales de deuda difíciles de salir.
Porque la cuota mínima suele ser tan pequeña qué apenas cubre los intereses, sin reducir el principal. Si solo pagas el mínimo, puedes estar pagando durante décadas y deber casi lo mismo qué al principio, multiplicando enormemente el coste real del crédito.
Sí. El Tribunal Supremo (STS 628/2015, STS 149/2020) ha establecido qué un crédito revolving es usurario si su TAE supera en más del doble el tipo medio del mercado en el momento de contratación. En ese caso, el contrato es nulo y solo debes devolver el capital sin intereses.
El préstamo personal tiene capital, plazo y cuota fijos: sabes exactamente cuándo lo has pagado. El revolving no tiene plazo definido y el saldo disponible se recarga. El préstamo personal suele tener tipos mucho más bajos (7-10% TAE frente al 20-27% del revolving).
Tres opciones: 1) Aumentar significativamente los pagos mensuales por encima de la cuota mínima para reducir el principal. 2) Solicitar un préstamo personal a tipo menor y cancelar el revolving. 3) Si el tipo es usurario, reclamar la nulidad del contrato con ayuda de un abogado o asociación de consumidores.